Высокая инфляция, медленный экономический рост и нехватка продовольствия во всем мире наносят наибольший ущерб бедному населению. Наряду с неравномерным воздействием пандемии COVID-19, нынешние многочисленные кризисы уже вызвали резкие изменения в процессе развития и привели к значительному росту бедности в мире.

В качестве положительного момента можно отметить, что кризис COVID-19 подстегнул беспрецедентные изменения, особенно в отраслях с большой цифровой составляющей. Эта цифровая революция стала катализатором расширения доступа к финансовым услугам и их использования в развивающихся странах, изменив способы осуществления и получения платежей, займов и сбережений.

Эти изменения прекрасно отражены в последнем издании Базы данных Global Findex, составленной на основе опроса более чем 125 000 человек из 123 стран мира и охватывающей использование финансовых услуг на протяжении 2021 года. Исследование показало, что 71% взрослого населения в развивающихся странах в настоящее время пользуется официальными финансовыми счетами – будь то в банке, другом регулируемом учреждении, таком как кредитный союз или микрофинансовый кредитор, или у поставщика услуг мобильных денег – по сравнению с 42%, когда десять лет назад было опубликовано первое издание базы данных. Кроме того, в развивающихся странах впервые сократилась разница в процентной доле мужчин и женщин, имеющих счет, с девяти процентных пунктов до шести.

Благодаря этой цифровой трансформации людям становится проще, дешевле и безопаснее получать зарплату от работодателей, отправлять денежные переводы членам семьи и оплачивать товары и услуги. Счета в системе мобильных финансов позволяют лучше обрабатывать большие объемы операций с мелкими номиналами, что помогает пользователям получать доступ к финансовым услугам и делать сбережения, чтобы легче преодолевать кризисы. Индивидуальные счета также дают женщинам больше конфиденциальности, безопасности и контроля над своими деньгами.

Доля взрослого населения в развивающихся странах, совершающего или получающего цифровые платежи, выросла с 35% в 2014 году до 57% в 2021 году. В странах Африки к югу от Сахары 39% владельцев счетов в системе мобильных финансов теперь используют свои счета для сбережений. А более трети людей в странах с низким и средним уровнем дохода, оплативших коммунальные услуги со счета, сделали это впервые после начала пандемии COVID-19.

Важно отметить, что цифровая революция также служит мощным инструментом борьбы с коррупцией, поскольку она помогает повысить прозрачность движения денег из государственного бюджета в государственные учреждения и к гражданам. Государственные социальные программы теперь могут сократить задержки и утечки, направляя переводы непосредственно на мобильные телефоны получателей. Миллионы людей в развивающихся странах получили выплаты таким образом во время пандемии, что помогло смягчить воздействие COVID-19 на средства к существованию.

Важно развивать эти обнадеживающие направления, особенно с учетом нынешних экономических трудностей. Расширение доступа населения к финансам, снижение стоимости цифровых транзакций и направление выплат заработной платы и социальных трансфертов через финансовые счета будут иметь жизненно важное значение для смягчения неудач в развитии, вызванных продолжающейся турбулентностью.

Правительства и частный сектор могут содействовать этой трансформации в нескольких важнейших областях. Во-первых, им необходимо создать благоприятную операционную и политическую среду. Например, обеспечение совместимости систем позволяет проводить платежи между различными типами финансовых учреждений и между поставщиками услуг мобильных денег. Улучшение доступа к финансам в гораздо большей степени зависит от системы мобильных телефонов, чем от физической банковской системы. Дешевые и функциональные мобильные телефоны, а также доступ к интернету являются необходимыми условиями для расширения цифрового финансирования. Защита прав потребителей и стабильное регулирование также необходимы для обеспечения безопасной и честной практики, которая укрепляет доверие к финансовой системе.

Создание систем цифровой идентификации также имеет большое значение, поскольку отсутствие удостоверения личности является одной из основных причин, по которым для некоторых совершеннолетних людей финансовые услуги остаются недоступными. Из опыта таких стран, как Индия и Филиппины, мы знаем, что государственные программы идентификации и программы вовлечения в финансовую сферу могут работать в тандеме, чтобы обеспечить труднодоступные группы населения официальными документами, удостоверяющими личность, и финансовыми счетами. Индия, например, стала пионером успешной биометрической универсальной системы идентификации, в которой должное внимание уделяется безопасности и конфиденциальности.

Другим приоритетным направлением должно стать содействие цифровизации платежей. Данные Global Findex за 2021 год показывают, что 865 миллионов владельцев счетов в развивающихся экономиках открыли свой первый счет в банке или аналогичном учреждении, чтобы получить деньги от государства. Это помогло домохозяйствам напрямую, а также способствовало созданию цифровой финансовой экосистемы, поскольку люди, получающие платежи на счет, с большей вероятностью будут использовать свой счет для совершения платежей и доступа к другим услугам. Таким образом, цифровые платежи государственных органов служат основой для составления достоверных социальных регистров и выявления имеющихся пробелов и дублирующих факторов.

Поскольку цифровые платежи становятся все более распространенными и менее дорогостоящими, многие частные предприятия смогут платить своим работникам и поставщикам электронным способом – и должны это делать. Цифровая революция дает возможность увеличить занятость в государственном секторе без чрезмерного усложнения законодательства. В период ужесточения бюджетных ограничений цифровые платежи могут помочь расширить базу доходов за счет сокращения случаев уклонения от уплаты налогов.

Наконец, директивным органам необходимо будет приложить дополнительные усилия для охвата групп населения, не получающих достаточного обслуживания. Гендерный разрыв в финансовом доступе сократился, но он все еще существует. Женщины, как и бедные слои населения, чаще всего не имеют удостоверения личности или мобильного телефона, живут далеко от банковских отделений и нуждаются в поддержке для открытия и использования финансового счета. Программы финансового просвещения, особенно те, которые предполагают взаимное обучение (например, через женские группы самопомощи), также очень важны.

Всемирный банк решительно поддерживает расширение доступа к финансовым услугам посредством цифровизации. Мы будем продолжать оказывать поддержку странам, которые расширяют сети мобильной связи, пересматривают нормативные акты для расширения доступа к финансам, внедряют платформы электронного правительства и модернизируют системы социальной защиты. Что касается многих миллионов людей, которые до сих пор не имеют счета, нам необходимо удвоить наши усилия и найти нестандартные способы подключить их к финансовой системе, повысить экономическую устойчивость и воспользоваться преимуществами инклюзивности.

Дэвид Малпасс